美联储最新指南：银行业加密资产活动 10 条监管规则

这是少数几份为州成员银行提供的比较全面的规范框架，来确保加密资产相关活动的合规性，安全性。

撰文：Aiying

背景介绍

我们比较熟知美联储主要的职责是货币政策制定，但除此之外还有一个很重要的职能在于监管和监督银行，以确保银行的健康和稳定发展。虽然该系统本身不直接执行法律，但它拥有对银行系统进行监管和监督的权威，这包括执行相关的银行法规和政策。

在其监管职责范围内，美联储拥有对银行进行检查和评估其合规性的权力，并在发现必要时采取相应的监管行动。当银行违反法律或规定时，联邦储备系统可以采取多种措施应对，包括但不限于：

• 发出警告和指令，要求银行立即纠正违规行为。
• 实施强制执行措施，如罚款或对银行业务施加特定限制。
• 通过其监管权力，联邦储备系统对银行的运营和行为产生着深远的影响。

AIying 发现美联储这次2023 年 10 月更新版《商业银行检查手册》(5330.1) 的新章节中有关于评估参与加密资产相关活动的州成员银行的监管考虑，以下是主要内容：

1. 确定每项正在进行和计划中的加密资产相关活动，并在适当时与董事会法律部门或其他员工内部协商，以确定此类活动是否合法，并是否需要进行任何申报或申请。
2.  a. 这可能包括由董事会法律部门进行的评估，以确定州成员银行的加密资产相关活动是否改变了银行业务的一般性质或其公司权力的范围。
3. b. 这还可能包括对寻求发行、持有或进行美元代币交易以促进支付的州成员银行的评估，以确保银行有控制措施以安全可靠的方式进行活动，并在开始此类活动前获得联邦储备监管机构的无异议确认。
4. 评估州成员银行的董事会是否理解其加密资产相关活动及风险，以及这些活动是否与组织的整体风险承受能力或收益相符。
5. 确定州成员银行的长期战略目标，并评估其加密资产相关活动如何支持这些目标，以及为实现这些目标是否有任何计划中的活动扩展。
6. 评估高级管理层是否具备管理银行加密资产相关活动所需的专业知识。
7. 评估是否为所有相关员工提供了足够的培训和教育资源，特别是关于任何增强的运营韧性、《银行保密法》/《反洗钱法》以及「KYC」要求。
8. 确定政策、程序和风险限制（包括任何集中度）是否适当。
9. 确定州成员银行是否建立了适合其活动性质、范围和风险的内部控制和信息系统。
10. 查明州成员银行是否拥有适当的系统来监控和控制风险，包括：
11. a. 财务风险（包括流动性、信贷和市场风险）；
12. b. 运营风险（包括网络安全和使用第三方）；
13. c. 合规风险（包括遵守《银行保密法》和外国资产控制办公室的要求，以减少非法金融活动的风险）。
14. 确定报告和沟通系统是否充分且准确。
15. 评估对加密资产相关活动的审计和独立审查功能。

近日加密友好银行 SoFI 迫于监管压力，宣布退出加密市场

SoFi Technologies Inc.，一家总部位于旧金山的综合金融服务公司，近日也宣布退出加密市场。这一决策是在考虑到银行监管机构对加密行业审查日益严格的背景下做出的，尽管币价还在持续上涨。自 2019 年进入加密市场以来，SoFi 曾被视为该领域的积极参与者和加密友好银行。然而，根据 SoFi 的财务报告，加密业务在其整体业务中所占比例较小。截至 9 月 30 日的三个月内，SoFi 通过包括所有加密相关活动在内的经纪相关业务，收入约为 600 万美元，持有的数字资产总值为 1.394 亿美元。

而公司于周三将通知其加密客户，他们需要在未来几周内清算账户，或将资产转移至加密交易所和钱包服务提供商 Blockchain.com。

总结

这是少数几份为州成员银行提供的比较全面的规范框架，来确保加密资产相关活动的合规性，安全性。也可想象在不旧的银行与加密企业的互动当中，银行将会以这套管理办法来去对加密企业做合规要求，对于银行和加密企业也将面临更严的合规审查。

但从另外一方面，这也是加密有好银行有了可行性的指导方向，加密友好的数量预估也会逐步增加，而在实际操作中，假设一家银行计划扩展其加密业务。根据《商业银行检查手册》的指导，银行首先进行了内部合规性审查，确保新服务符合所有相关的法律和监管要求。接着，银行的风险管理团队评估了与提供加密服务相关的潜在风险，如市场波动性、欺诈风险和技术安全问题，并制定了相应的风险缓解策略，在获得必要的监管批准后，银行就成功推出了加密服务。

《商业银行检查手册》及信息来源：

https://www.federalreserve.gov/publications/files/cbem.pdf

https://aml.aiying.io/?p=2484

https://www.justice.gov/usao-sdny/pr/leader-miami-crew-sentenced-63-months-prison-defrauding-banks-and-cryptocurrency